Как самостоятельно рассчитать полную сумму кредита и переплату

Прежде, чем отправляться в банк за заемными деньгами, стоит оценить свои финансовые возможности. Проще всего это сделать с помощью табличного редактора «МойОфис Таблица». В нём с помощью пары формул можно быстро рассчитать размер ежемесячного платежа, размер переплаты и ставку по ипотеке.

Теория. Виды ипотечных платежей

Любой платеж по ипотеке состоит из двух частей – основной долг и проценты за его обслуживание. Основной долг – деньги, которые вам дает банк на покупку недвижимости. Он делится на все время действия договора. Проценты банк начисляет ежемесячно.

Платежи бывают двух видов:

1. Аннуитетный. Каждый месяц вы платите одинаковую сумму. В начале срока погашаются в основном проценты, а затем основной долг. С таким платежом проще распланировать бюджет. При этом общая переплата по кредиту будет выше.

Формула, по которой принято рассчитывать аннуитетный платеж, выглядит так:

В этой формуле:

• PM — размер ежемесячного платежа;

• S — сумма ипотечной задолженности;

• G — ежемесячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки по кредиту;

• T — количество периодических процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения задолженности.

2. Дифференцированный. В этом случае сумма основного долга остается неизменной, но размер процентов меняется. В первые месяцы вы платите значительно больше, чем в последующие. Переплата по кредиту здесь будет меньше, но финансовая нагрузка в начале выплат – тяжелее.

Формула расчета для этого платежа выглядит так:

РМ = платеж по основному долгу + проценты

Платеж по основному долгу считается таким образом: сумма кредита без процентов и других начислений делится на количество месяцев выплат.

Проценты рассчитываются так: (О * С * Др) / Дг, где:

• О — остаток долга по кредиту;

• С — годовая процентная ставка;

• Др — количество дней в расчетном периоде;

• Дг — количество дней в году.

Чаще всего ипотека выдается по аннуитетной схеме, так как она более удобна и банку, и клиенту.

Теория. Пример расчета аннуитетного платежа

Как рассчитать процент и ежемесячный платеж по ипотеке самостоятельно? Давайте рассмотрим пример расчета аннуитетного ежемесячного платежа. Допустим, вы планируете взять ипотечный кредит 3 000 000 ₽ сроком на 20 лет (240 месяцев) под 8,9% годовых с первоначальным взносом 20%.

В таком случае:

• Первоначальный взнос в рублях составит 600 000 ₽ – это легко посчитать, умножив сумму кредита (3 000 000) на величину первоначального взноса (20% или 0,20).

• Размер ежемесячной ставки составит: 0,7417% (или 0,007417 для последующих расчетов). Чтобы определить размер ежемесячной ставки нужно разделить величину годовой ставки (8,9% или 0,089) на 12 месяцев.

При этих условиях ваш ежемесячный платеж составит:

Посчитать переплату по кредиту очень просто – достаточно умножить размер ежемесячного платежа на срок кредита, и затем, вычесть сумму изначального кредита:

26 800 * 240 — 3 000 000 = 3 432 000 ₽.

Чтобы не тратить время на сложные расчеты вручную, вы можете выяснить ваш ежемесячный платеж с помощью формул в редакторе «МойОфис Таблица». Так вы сможете указывать разные данные и суммы, а результат посчитает программа самостоятельно.

Практика. Расчет ежемесячных аннуитетных платежей с формулой ПЛТ

Как рассчитать платеж по ипотеке в «МойОфис Таблица»:

1. Укажите в таблице сумму займа, проценты и срок кредита в месяцах.

2. Теперь в ячейке А6 укажите «Сумма ежемесячных выплат», а в ячейке B6 введите формулу ПЛТ, чтобы узнать сумму ежемесячных выплат.

Для этого напишите в ячейке =ПЛТ и поставьте нужные значения в формулу для расчета ипотеки:

• ставка: выделите ячейку годовой ставки и напишите /12. Так вы узнаете годовую ставку в перерасчете на 12 месяцев;

• количество платежей – выберите ячейку срока кредита в месяцах;

• текущая стоимость – выберите ячейку с суммой кредита.

Оставшиеся значения – не обязательны к заполнению. Если вы их не укажете, то при расчете формула сама подставит нулевые значения. Тем не менее, важно понимать, как они работают. Итак:

• будущая стоимость – баланс, с которым вы должны прийти к концу срока кредита, т.е. если это 0 ₽, то нужно поставить 0;

• конец или начало – способ учета ежемесячных выплат. Если выплаты учитываются на начало месяца, поставьте 1. Если на конец – 0. Российские банки работают по второму варианту, поэтому введите 0.

В итоге, вы получаете сумму ежемесячной выплаты:

Эта сумма на 86 копеек отличается от нашего расчета в теоретической части – причина кроется в округлении размера месячной ставки, так как при её вычислении редактор «МойОфис Таблица» оперирует величинами с большим числом знаков после запятой (разрядность).

Также обратите внимание на знак «-» – поскольку сумма ежемесячных выплат, это ваш расход, то и табличный редактор автоматически отразит эту величину с отрицательным знаком. 

Как самостоятельно рассчитать полную сумму кредита и переплату

Аналогично примеру, показанному в теоретической части статьи, рассчитаем общий объем выплат и переплату по кредиту, используя полученную сумму платежа. Для этого есть простые формулы.

Чтобы узнать общую сумму выплат, умножьте ячейку суммы ежемесячных выплат на ячейку срока кредита:

Результат – общая сумма вашей ипотеки:

Обратите внимание, общая сумма выплат также будет с отрицательным знаком.

Для расчета суммы переплаты прибавьте сумму кредита к сумме общих выплат:

Таким образом, сумма ваших переплат по ипотеке составит:

Как рассчитать ставку аннуитетного платежа по формуле СТАВКА

Другой полезный инструмент редактора «МойОфис Таблица», о котором мы хотим рассказать – расчет ставки по ипотеке.

Если вы уже знаете сумму и срок вашей ипотеки, а также величину желательного ежемесячного платежа, можно рассчитать под какую процентную ставку вам выгоднее взять кредит, чтобы погасить его в срок. Например, ваш кредит – 3 000 000 ₽ на 20 лет с платежом в 27 000 ₽ каждый месяц.

Заполните таблицу, указав известные вам данные: сумму, срок и ежемесячный платеж.

• оплачивая этот кредит, вам нужно сделать 240 платежей (12 месяцев в году*20 лет), то есть в таблице указывается 240 периодов;

• ежемесячный платеж поставьте со знаком минус, эти деньги вы отдаете банку.

Теперь высчитайте размер ежемесячной ставки с помощью формулы «Ставка»:

Напишите в ячейке =СТАВКА и поставьте нужные значения:

• количество периодов: ячейка B5 (срок кредита в месяцах);

• выплата за период: ячейка B7 (сумма ежемесячного платежа);

• текущая стоимость: ячейка B3 (сумма кредита).

Аналогично формуле «ПЛТ», остальные значения в формуле носят необязательный характер. И, если их не указать, то редактор по умолчанию подставит нулевые значения. Тем не менее, эти параметры позволяют определить:

• будущая стоимость – баланс, с которым вы должны прийти к концу срока кредита.

• конец или начало – способ учета ежемесячных выплат. Поставьте здесь 0, как и в прошлых расчетах.

Так вы получите значение месячной ставки за один период. Чтобы узнать процент за год, просто умножьте ставку на 12.

Итак, подходящая вам ставка – 9%.

В результате, с редактором «МойОфис Таблица», вы получите удобные инструменты для быстрого расчета платежа и ставки по ипотеке. Пользуясь ими, вы сможете легко изменять значения и подбирать выгодные для вас кредитные условия. 

Обратите внимание, что данная статья не является финансовой рекомендацией, реальные значения ипотечных платежей и условий ипотеки в разных банках могут отличаться. Эта публикация носит ознакомительный характер и не учитывает дополнительные услуги, например, такие как страхование ипотечного кредита. Поэтому, статья применима только для грубых предварительных расчетов – решение о выдаче кредита, а также о условиях принимает конкретный банк исходя из собственных критериев и оценки заемщика.